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關(guān)于小微融資租賃的思考_騰凱租賃

上傳日期：2019年02月27日作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)）來源：admin

中小企業(yè)不發(fā)展，中國經(jīng)濟不可能持續(xù)地興旺活躍。一種金融服務(wù)（及產(chǎn)品），不可能忽視中小企業(yè)的需求而專注僅僅為大型企業(yè)、大型項目服務(wù)（只有飛機貸款等極少數(shù)金融專業(yè)產(chǎn)品除外）。過去，融資租賃行業(yè)為中小企業(yè)及中小租賃項目傾注了大量心血，取得了卓越成績，我們調(diào)查西部Y租賃公司，近200億元租賃資產(chǎn)中，按工信部等五部委劃分大中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，其中小企業(yè)租賃資產(chǎn)超過60%，是相當(dāng)不錯的?，F(xiàn)在是工作重心進一步下沉，做好小微企業(yè)的普惠租賃服務(wù)，即重點抓好單戶授信1000萬元及其以下（小企業(yè)），尤其是單戶授信500萬元及以下（微型企業(yè)）的融資租賃。本文就小微租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提出自己的理解與思考。?
一、目標(biāo)不求過高，小步快走，分步實施
對于以批發(fā)業(yè)務(wù)為特征，業(yè)務(wù)人員少又無分支機構(gòu)的租賃公司而言，目前平均戶均資產(chǎn)1-2億元，要轉(zhuǎn)向為小微企業(yè)服務(wù)，一定要實事求是，切勿指望一下子達到很高的業(yè)務(wù)占比。只有目標(biāo)合理才能激勵團隊去努力并變?yōu)楝F(xiàn)實，對于跳起來都夠不著的目標(biāo)，反而會挫傷團隊的主動性和積極性。因此我們主張融資租賃公司力推小微租賃業(yè)務(wù)發(fā)展，態(tài)度上必須積極，行動上小步快走，一步一步扎扎實實推進普惠租賃服務(wù)落地開花。第一步，主動調(diào)研、學(xué)習(xí)、熟悉小微企業(yè)運營規(guī)律和租賃特征，以培訓(xùn)團隊、創(chuàng)新業(yè)務(wù)運作、審批機制和績效考核機制，總之是為后續(xù)長遠發(fā)展打基礎(chǔ)的一步?；灸繕?biāo)是小微租賃占比2--3%（比如上例Y租賃公司，小微租賃規(guī)模要達到5億元）。第二步，爭取用1-2年時間，小微租賃業(yè)務(wù)達到5%（即上例中的Y公司達10億元）。第三步，小微業(yè)務(wù)超過10%，其間，可借鑒銀行對小微企業(yè)信貸要求增速不低于租賃總量增速的要求。第四步，理想的目標(biāo)是小微租賃占比達到總量的20-25%。中小租賃業(yè)務(wù)占比達到租賃總規(guī)模的60-70%，與中小企業(yè)在中國經(jīng)濟總量中的“五六七八九”的貢獻保持均衡（即中小企業(yè)貢獻50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量）。?
二、小微租賃業(yè)務(wù)模式的幾個重點環(huán)節(jié)
1、以直租為主。真正發(fā)揮租賃融物的獨特優(yōu)勢，支持業(yè)務(wù)成熟的小微企業(yè)解決發(fā)展中的設(shè)備瓶頸問題，穩(wěn)步擴大再生產(chǎn)。小微租賃的通常的模式是小微企業(yè)已有三五臺設(shè)備，技術(shù)與管理成熟，通過（租賃）增加一兩臺設(shè)備才能完成訂單占領(lǐng)市場。因此，必須回歸租賃融資的本源模式，選擇獨立、可移動、耐用、基本保值、有二手市場的通用設(shè)備為租賃標(biāo)的物（通用設(shè)備占小微租賃標(biāo)的物的比例要在70%以上；對非通用設(shè)備的直租，可要求一定比例的抵押擔(dān)保增信），主要靠租賃物緩釋信用風(fēng)險，以達到租賃降低中小企業(yè)融資門檻的目的。直租占小微租賃的比例，第一步達到50%，第二步75%以上。
相應(yīng)的，如果中小企業(yè)通過回租盤活存量資產(chǎn)以補充流動資金或作為投資新項目的啟動資金，一定的抵質(zhì)押擔(dān)保是必要的（抵押比例20-70%也是好的），對回租資金，承租人也要按計劃使用，以避免過度投資、過快擴張引發(fā)的風(fēng)險。這是過去十余年來一批（二三億元資產(chǎn)的）中小企業(yè)因多元化經(jīng)營、過快膨脹導(dǎo)致資金鏈斷裂，經(jīng)營失敗的慘痛教訓(xùn)。
2、租賃期以3年及其以內(nèi)為主。據(jù)統(tǒng)計，中國企業(yè)的平均壽命短（短于發(fā)達國家），而中小企業(yè)的壽命更短。據(jù)《經(jīng)濟日報》介紹（2016.6.1），中國大企業(yè)平均壽命7-9年（而歐美大企業(yè)平均壽命達40年，日本則達58年）；中國民營企業(yè)平均壽命3.7年，中小企業(yè)平均壽命僅2.5年（美國、日本中小企業(yè)平均壽命分別為8.2年和12.5年）。因此，中小微企業(yè)的租期通?？刂圃?年及其以內(nèi)，其間，可以視不同行業(yè)、不同類型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)金流來安排租金的收取頻次及均衡或不均衡回收，以充分遵循經(jīng)濟決定金融的基本規(guī)律。
對于租期確需較長方能實現(xiàn)回收的項目，設(shè)置必要的第二還款來源，就顯得必要又重要。
3、依靠核心企業(yè)，支持產(chǎn)業(yè)鏈融資。解決上下游配套企業(yè)的設(shè)備（資金）需求及盤活存量資產(chǎn)注入流動性，以保證生產(chǎn)設(shè)備吃飽喝足，充分發(fā)揮效能。
4、依靠設(shè)備生產(chǎn)（經(jīng)營）企業(yè)，發(fā)展廠商租賃。既解決廠商的銷售及回款，又解決用戶的資金缺口。
5、行業(yè)（及區(qū)域）適度集中。租賃資產(chǎn)投放的行業(yè)專業(yè)化租賃，容易熟悉市場和客戶，容易認(rèn)清承租人行業(yè)的發(fā)展周期，把握租賃投放與回收的節(jié)奏；又能在客戶中重組租賃債權(quán)，或出租、出售二手設(shè)備，消化不良資產(chǎn)；還可提高采購的批量，獲得更多商業(yè)折扣或返點，以增強風(fēng)險的消化能力和持續(xù)發(fā)展能力。
特別是圍繞重大裝備生產(chǎn)企業(yè)的周邊集中加工區(qū)（如四川德陽圍繞東電、二重的配套機械加工區(qū)），同類加工業(yè)務(wù)集聚區(qū)，同類租賃資產(chǎn)和相似的客戶集中，是租賃介入設(shè)備租賃的大好時機，容易實現(xiàn)行業(yè)集中與區(qū)域集中的雙重優(yōu)勢。
6、租賃公司主動與政策性擔(dān)保開展中小企業(yè)普惠金融合作，解決中小企業(yè)缺抵押物或抵押物缺證或數(shù)量不足等問題。2018年6月，人民銀行等五部委出臺《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，要求國家融資擔(dān)?；鹬С值娜谫Y擔(dān)保公司，支持小微企業(yè)融資的擔(dān)保金額占比不低于80%，其中支持單戶授信500萬元及以下的擔(dān)保金額占比不低于50%，給租賃與擔(dān)保合作打開了巨大空間，也給租賃開展小微租賃服務(wù)提供了更多的風(fēng)控抓手。我們一定用好用活政策，建立租賃公司與政策性擔(dān)保公司合作的名單庫，并分別授信擔(dān)保總額，約定單筆擔(dān)保上限及代償條件等，最大程度釋放政策紅利。
7、積極引進政府的財稅支持、以及財政的風(fēng)險分擔(dān)機制。只要融資租賃能分享政府對銀行開展中小企業(yè)信貸的一切優(yōu)惠鼓勵政策，即是成功的。蘇州工業(yè)園區(qū)通過地方財政、政策性擔(dān)保等機制，可以對單戶500萬元以下的微型科技企業(yè)信貸風(fēng)險消化80%，解除所有金融機構(gòu)的后顧之憂，科技創(chuàng)業(yè)型企業(yè)便獲得長足發(fā)展。我們認(rèn)為，地方政府通過多種途徑能消化小微企業(yè)信貸（及租賃）50%的風(fēng)險，都能極大調(diào)動金融機構(gòu)普惠服務(wù)的主動性和創(chuàng)造性。?
三、小微租賃業(yè)務(wù)內(nèi)部流程的再造
與傳統(tǒng)的、一般的融資租賃業(yè)務(wù)相比，小微租賃具有額小、快捷、風(fēng)險高等特點，因此，必須開辟新的、綠色通道進行專門的管理。
1、開發(fā)專門的普惠租賃產(chǎn)品（比如爽爽小微租），進行專項管理，專門指導(dǎo)，優(yōu)先安排，快速成長。
2、對小微企業(yè)的租賃盡職調(diào)查，不重財報。不看傳統(tǒng)的三表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表及現(xiàn)金流量表），而看三品三表（三品即老板的人品、企業(yè)的產(chǎn)品和抵押品；新三表指水表電表報關(guān)表或工資表）。重點觀察其業(yè)務(wù)、經(jīng)營團隊及客戶的成熟度與穩(wěn)定性。
3、簡化審批流程。一旦融資租賃產(chǎn)品成熟，業(yè)務(wù)成熟，在風(fēng)控領(lǐng)導(dǎo)主持下，由業(yè)務(wù)部門和評審部門會簽審批，即業(yè)務(wù)主辦→業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人→信審主辦→信審部門負(fù)責(zé)人→公司（風(fēng)控）領(lǐng)導(dǎo)（審批或報備）。
4、嚴(yán)控租賃融資額度與承租人資本金及年度銷售收入的量化比例關(guān)系，避免過度融資和轉(zhuǎn)移資金用途。
5、分年退出。小微租賃成熟后，堅持每年主動退出20-25%的客戶（標(biāo)準(zhǔn)高者每年退出1/4-1/3客戶），以保證客戶的生產(chǎn)經(jīng)營處于繁榮上升期，避免錯過企業(yè)生命周期導(dǎo)致無法退出的被動。
6、以資產(chǎn)證券化盤活資產(chǎn)。中小企業(yè)的設(shè)備融資租賃資產(chǎn)，最適宜于入池租賃公司的ABS及類ABS資產(chǎn)池，必須走通過資產(chǎn)證券化解決資金的期限錯配，并提高總資產(chǎn)收益率的可持續(xù)發(fā)展道路。
7、人員配置、激勵機制、經(jīng)營貢獻考核指標(biāo)、風(fēng)險包容度等，實行差異化對待，鼓勵向小微租賃傾斜。注意在小微業(yè)務(wù)條線培養(yǎng)、發(fā)掘德才兼?zhèn)涞暮酶刹俊?/span>

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