上傳日期：2019年03月26日 作者：admin 來(lái)源：獵云網(wǎng)

中國(guó)汽車銷售市場(chǎng)在經(jīng)歷了28年來(lái)的首次下降之后，在新的一年里依然延續(xù)著低迷表現(xiàn)。中汽協(xié)公布的數(shù)據(jù)顯示，1月份中國(guó)乘用車銷量同比下降17.7%，下降幅度繼續(xù)擴(kuò)大。

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車市整體低迷之中，卻也不乏亮點(diǎn)。如，新能源汽車仍然保持著高增速趨勢(shì)，今年1月份銷量同比增138%。此外，汽車融資租賃也漸成氣候，艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年汽車融資租賃的市場(chǎng)規(guī)模約為2255億元，未來(lái)三年將保持20%左右的復(fù)合增速。不過(guò)，新能源和汽車融資租賃仍然屬于新興市場(chǎng)，兩者的體量尚不足以扭轉(zhuǎn)車市整體低迷的現(xiàn)狀。不過(guò)，它們一個(gè)是產(chǎn)品層面的新業(yè)態(tài)，一個(gè)是流通層面的新模式，孕育著中國(guó)汽車市場(chǎng)未來(lái)的希望。

冰山之下，激蕩四十年

2016年之前，中國(guó)市場(chǎng)上很難找到一款成功的汽車融資租賃直租產(chǎn)品。這一年年底，大搜車推出“1成首付 先用后買”的彈個(gè)車，次年易鑫、優(yōu)信、車好多、花生好車等一批企業(yè)開(kāi)始切入直租這一市場(chǎng)。2017年，被人們稱為“中國(guó)汽車融資租賃元年”。

為何汽車融資租賃會(huì)在此時(shí)成為風(fēng)口？回答這個(gè)問(wèn)題，需要借助“冰山理論”，即露出水面的冰山只是整體中的一小部分，隱藏在水下的才是人們看不到的大部分。汽車融資租賃站上風(fēng)口，不過(guò)是水面之上的冰山一角。在這座冰山之下，是中國(guó)社會(huì)自改革開(kāi)放以來(lái)，激蕩四十年的發(fā)展。

1978年，中國(guó)汽車產(chǎn)銷量才不過(guò)10萬(wàn)輛。而且當(dāng)時(shí)中國(guó)汽車產(chǎn)品的現(xiàn)狀是“缺重少輕無(wú)轎車”，結(jié)構(gòu)非常不合理。隨著改革開(kāi)放的深入，國(guó)家開(kāi)始鼓勵(lì)私人購(gòu)買汽車，汽車工業(yè)也從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變。直到1992年，中國(guó)汽車產(chǎn)銷量才突破100萬(wàn)。中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，新車型層出不窮，汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，中國(guó)車市也終于迎來(lái)井噴時(shí)期。到2017年底，中國(guó)汽車產(chǎn)銷量已然高達(dá)2940萬(wàn)輛，穩(wěn)居世界第一。

在這四十年里，中國(guó)金融體系也經(jīng)歷了從0到1的過(guò)程。1978年，中國(guó)是“大一統(tǒng)的金融體系”，即整個(gè)金融體系只有一個(gè)中國(guó)人民銀行。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，中國(guó)金融體系才逐漸出現(xiàn)商業(yè)銀行、發(fā)行股票、成立證券交易所等，金融體系的四梁八柱才逐漸完善起來(lái)。此外，包括金融監(jiān)管體系、金融技術(shù)等，也都是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中逐漸發(fā)展起來(lái)的。

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)也是從改革開(kāi)放才真正開(kāi)始，經(jīng)歷了從無(wú)到有、從單一到系統(tǒng)的巨大變化。直到1988年，中國(guó)第一家信用評(píng)級(jí)公司——上海遠(yuǎn)東資信評(píng)估有限公司才成立。1997年，人民銀行開(kāi)始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。兩年之后，中國(guó)的第一個(gè)個(gè)人信用征信系統(tǒng)——上海個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)開(kāi)始啟用。2015年，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，宣告中國(guó)個(gè)人征信業(yè)走向市場(chǎng)化和商業(yè)化。此后，芝麻征信、中誠(chéng)信征信等個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始推出信用產(chǎn)品，應(yīng)用到日常生活中。

從90年代開(kāi)始，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也開(kāi)始起步。尤其進(jìn)入新千年之后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，從PC時(shí)代到移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，人們消費(fèi)和生活已經(jīng)緊緊地和互聯(lián)網(wǎng)捆綁在一起。同一時(shí)期，與互聯(lián)網(wǎng)一同成長(zhǎng)起來(lái)的95后Z世代開(kāi)始成為消費(fèi)主力軍，他們熱衷于超前消費(fèi)的觀念，推動(dòng)了各種消費(fèi)金融的發(fā)展。

可以說(shuō)，汽車產(chǎn)業(yè)、金融體系、信用體系、互聯(lián)網(wǎng)普及和消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，是中國(guó)汽車融資租賃誕生的“四梁八柱”。時(shí)間回到2015年，中國(guó)汽車產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題已經(jīng)尤為凸顯，產(chǎn)能利用率不到70%，汽車廠商急需通過(guò)金融杠桿來(lái)拉動(dòng)銷量。而在這一年1月份，芝麻信用等一批信用產(chǎn)品開(kāi)始集中上線。與此同時(shí)，基數(shù)過(guò)億的90后年輕群體開(kāi)始產(chǎn)生購(gòu)車需求，卻難以獲得傳統(tǒng)銀行信貸。所有這一切情形的相遇，最終推動(dòng)了汽車融資租賃的誕生。通過(guò)信用關(guān)系社會(huì)化，形成了新的消費(fèi)能力，既可以滿足長(zhǎng)尾人群的購(gòu)車需求，又可幫助汽車產(chǎn)業(yè)達(dá)到去產(chǎn)能的效果。

任重道遠(yuǎn)，未來(lái)可期

面向未來(lái)，中國(guó)汽車融資租賃還有漫漫長(zhǎng)路要走。經(jīng)歷了兩年的“瘋狂”發(fā)展之后，中國(guó)汽車融資租賃的滲透率還是僅僅5%。作為對(duì)比，汽車融資租賃在西方發(fā)展了將近四十年，已經(jīng)是非常成熟的汽車消費(fèi)形態(tài)，如美國(guó)汽車融資租賃的滲透率達(dá)到了46%。以中國(guó)汽車融資租賃去年2255億元的市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，未來(lái)這無(wú)疑將會(huì)是一個(gè)誘人的萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)。

著眼現(xiàn)狀，中國(guó)汽車融資租賃行業(yè)同樣任重道遠(yuǎn)。兩年的野蠻生長(zhǎng)，很多企業(yè)盲目地進(jìn)入直租市場(chǎng)“占坑圈地”，導(dǎo)致隊(duì)伍良莠不齊，亂象叢生。大搜車創(chuàng)始人兼CEO姚軍紅曾直言，規(guī)模不大的平臺(tái)很難把汽車融資租賃業(yè)務(wù)做起來(lái)，因?yàn)檫@種業(yè)務(wù)對(duì)平臺(tái)的渠道和資源整合能力非常高，他認(rèn)為平臺(tái)至少應(yīng)具備交易能力和金融能力。從目前汽車融資租賃的頭部玩家來(lái)看，彈個(gè)車背后是大搜車在SaaS領(lǐng)域的多年深耕以及戰(zhàn)略投資方螞蟻金服和阿里巴巴；易鑫則背靠易車、騰訊、京東，先從金融產(chǎn)品切入，再切入交易層。

積極的一面來(lái)看，汽車融資租賃行業(yè)正在加快規(guī)范化的步伐。去年，融資租賃公司劃歸銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，未來(lái)準(zhǔn)入機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制都有望進(jìn)一步完善。此外，金融科技的發(fā)展，也為汽車融資租賃平臺(tái)進(jìn)一步提升運(yùn)營(yíng)服務(wù)效率，優(yōu)化消費(fèi)者體驗(yàn)提供了有力支撐。

知名金融在線教育平臺(tái)融易學(xué)的創(chuàng)始人位少卿曾經(jīng)表示：金融科技作為近些年來(lái)出現(xiàn)的新技術(shù)正被廣泛應(yīng)用在汽車金融行業(yè)中，通過(guò)金融科技的應(yīng)用，可以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力、縮短業(yè)務(wù)時(shí)間與流程、優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)等等，這些將大大增強(qiáng)汽車金融企業(yè)服務(wù)消費(fèi)者的效率并提升消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)，提高企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，支撐汽車融資租賃的有利因素依然堅(jiān)挺。伴隨著消費(fèi)升級(jí)，不斷崛起的年輕消費(fèi)群體，日趨完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，中國(guó)汽車融資租賃還將得到進(jìn)一步發(fā)展。未來(lái)隨著行業(yè)的發(fā)展成熟，融資租賃在汽車金融中所占的比重勢(shì)必提升，成為規(guī)模更大的細(xì)分市場(chǎng)。