上傳日期：2019年02月12日 作者：陳彥蓉 來源：金融時報-中國金融新聞網

2018年，進軍中小微市場成為租賃行業(yè)創(chuàng)新轉型的一大亮點。業(yè)內越來越多的租賃公司開始瞄準中小微市場發(fā)力，針對中小微企業(yè)和個體戶的經營痛點，為其提供個性化、專業(yè)化的金融解決方案，切實發(fā)揮出租賃踐行普惠、服務民營實體經濟的獨特作用。

政策紅利釋放 租賃企業(yè)加速布局

2018年，國家層面政策對小微企業(yè)金融扶持力度愈發(fā)增強。從5月份央行聯(lián)合五部門印發(fā)《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》，到2018年9月以來央行連續(xù)兩次召開專門會議，研究改進民企融資服務、支持民營經濟發(fā)展相關問題，一系列扶持政策的出臺，進一步為小微企業(yè)新一輪發(fā)展打開了市場空間。

事實上，融資租賃具備支持小微企業(yè)發(fā)展的獨特金融功能。融資租賃三十人論壇（天津）研究院院長高克勤認為，融資租賃是金融結構性改革的著力點，其有別于其他金融工具的重要功能之一，便是絕大多數(shù)融資租賃企業(yè)的目標客戶是中小微企業(yè)，數(shù)量多、額度小，且多為民營企業(yè)。

隨著政策指向逐步明確，業(yè)內租賃公司加快了進軍小微企業(yè)市場腳步，或是持續(xù)深耕細作，形成自身服務特色；或是積極入場布局，尋找新型業(yè)務突破口。

如平安租賃，從設備租賃切入，截至2018年8月，已為全國29個省市超11000家中小企業(yè)提供了超百億元的資金支持，滿足大制造、大消費領域中小民營企業(yè)30萬至500萬元的資金需求。又如去年在港股成功上市的百應租賃，其目標客戶始終為中小制造業(yè)企業(yè)，自2010年起服務客戶超過5000家，截至2018年三季度，其小微企業(yè)投放資產額（存量客戶）達到5.1289億元，占總投放比率為57.44%。而扎根于商用車市場的獅橋集團，自2012年成立之初便將司機車主、個體經銷商等群體作為重點扶持對象，通過遍布全國30多個省級行政區(qū)700余個縣級市的千名一線團隊，為12萬名卡車司機和7000多家商用車經銷商提供覆蓋商用車全生命周期的金融產品和服務。

此外，遠東宏信、君創(chuàng)國際融資租賃等公司紛紛在2018年宣布進軍中小企業(yè)市場。如君創(chuàng)國際租賃在8月份正式啟動小微事業(yè)部，同時在零售金融、經營性租賃方向打造融資產品，目前已有3個小微事務辦事處，業(yè)務輻射珠三角和江浙滬地區(qū)。

創(chuàng)新業(yè)務模式 服務壯大民營經濟

實際上，在較長一段時期內，我國租賃企業(yè)的業(yè)務聚焦于飛機、船舶、大型設備等租賃資產，做重資產、重資金的同類業(yè)務競爭漸已飽和。有業(yè)內人士表示，由于中小微業(yè)務風險較高，以往在這一領域布局的公司并不多，2018年以來，租賃企業(yè)紛紛跟隨政策鼓勵的方向加大了中小微業(yè)務投放。

實踐證明，專注于細分市場精耕細作，圍繞客戶需求形成自身產業(yè)特色，有助于打開小微業(yè)務發(fā)展空間。行業(yè)內如獅橋集團，其在2018年1月宣布專注于商用車金融市場和物流領域，將服務對象下沉至個體司機車主群體，針對卡車司機面臨的融資難、運營難和退出置換難等痛點問題，為其提供用車購車融資、后市場運營資金服務、貨運訂單服務、二手車交易服務等綜合性的金融及服務。

據(jù)獅橋提供的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，獅橋已幫助12萬名個體司機車主購買重卡等商用車設備近15萬臺，累積融資278億元，平均融資金額為18萬元，切實支持服務實體經濟，踐行普惠金融。

而百應租賃則選擇將服務范圍擴大至公共設施、工業(yè)裝備、教育、食品、衛(wèi)生、電子信息、紡織、包裝印刷、交通、漁業(yè)捕撈等多個領域的中小企業(yè)，通過分布相對廣泛的資產結構，多元化的行業(yè)客戶，以免公司受到某一行業(yè)波動帶來的經營風險，利于業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。同時，還通過相關機構合作探索“租賃+保理”等新型業(yè)務聯(lián)動模式，并圍繞客戶需求開發(fā)“+租賃”模式，大力推廣“不動產+租賃”“股權+租賃”“知識產權+租賃”等“快租”精細化產品，形成自身品牌效應，以推動中小微制造企業(yè)蓬勃發(fā)展。

謹慎識別風險 科技提升服務效力

集中力量進軍中小微企業(yè)市場已成為一片新“藍?！薄５瑫r，打開中小微企業(yè)市場也并非一蹴而就，在有效識別小微企業(yè)市場風險的基礎上，提升專業(yè)化、科技化管控能力，方能使小微業(yè)務成為租賃新的盈利點。

獅橋集團董事長兼CEO萬鈞告訴《金融時報》記者，要做好小微企業(yè)和普惠金融的租賃細分市場，需要具備兩個核心競爭力。其一是要有基于移動互聯(lián)技術的IT運營體系，其二就是具備一套完整的大數(shù)據(jù)風控模型。

由于小微客戶具有分散、小額的特點，一方面需要租賃企業(yè)具備持續(xù)下沉的業(yè)務布局能力；另一方面，通過使用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術，構建有效的獲客、組織、流程及風控能力，可以提升金融服務效率，節(jié)約業(yè)務成本。

獅橋通過建立聯(lián)動內外部的移動互聯(lián)IT體系，其主要業(yè)務——從客戶提交申請、工作人員審批和放款、貸后管理和服務，可全部在移動終端APP中完成，并嵌入了人臉識別、圖像識別等AI技術，CFCA認證電子簽約以及三方支付等技術，極大提升了個體司機車主群體的金融服務體驗。同時，其發(fā)展出的以大數(shù)據(jù)為基礎的信用風險模型管理體系，已覆蓋了貸前、貸中、貸后和清收各個環(huán)節(jié)。據(jù)了解，借助數(shù)據(jù)模型的支持，獅橋租賃已將不良損失率降低至1%以下，而這一指標的行業(yè)均值通常要在2.5%左右。

業(yè)內人士認為，用最低的成本去識別中小微企業(yè)風險，管理好小微企業(yè)資產，是發(fā)力中小微融資租賃業(yè)務的關鍵，隨著金融科技在2019年進一步趨熱，可以預見，科技化的管理體系將對租賃的商業(yè)模式產生更大影響，小微租賃業(yè)務也將借助科技的力量迸發(fā)出更多活力。

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