上傳日期：2019年02月02日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)） 來(lái)源：admin

主要是三個(gè)方面內(nèi)容：第一，既然要做中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，肯定要先要有動(dòng)力的問(wèn)題，只有你想到，愿意做，才能有行動(dòng)，才能做得好。我們?yōu)槭裁匆?？我們的目?biāo)、動(dòng)機(jī)在哪里？第二，如果說(shuō)以前很多租賃公司，前五年做了大量的城投業(yè)務(wù)，大業(yè)務(wù)，累積了很多資產(chǎn)，使業(yè)務(wù)壯大，為融資租賃行業(yè)也立下了汗馬功勞?，F(xiàn)在從金融監(jiān)管、從回歸本源、從更好的服務(wù)和支持實(shí)體企業(yè)、從行業(yè)發(fā)展前景等方面來(lái)看，少做城投業(yè)務(wù)、不做城投業(yè)務(wù)政府平臺(tái)業(yè)務(wù)是無(wú)法改變的大趨勢(shì)，這需要一個(gè)觀念和經(jīng)營(yíng)理念的改變，觀念改變了，我們的思維方法肯定也要有一些改變。第三，如果想做業(yè)務(wù)，我們是按行業(yè)，還是按區(qū)域，還是按租賃物還是按照其他，去做一些論證，交叉或重疊的區(qū)域就是中小融資租賃業(yè)務(wù)的方向和目標(biāo)客戶群。

為什么要做中小融資租賃業(yè)務(wù)？

主要從動(dòng)機(jī)、目的、動(dòng)力以及大家熱點(diǎn)的問(wèn)題來(lái)講。

第一、動(dòng)機(jī)。現(xiàn)在講回歸本源，是一個(gè)熱詞，每一個(gè)行業(yè)都在套“回歸本源”。實(shí)際上回歸本源要因人而異，因公司而異，因行業(yè)而異?；貧w本源，回歸什么？回歸從前？回歸服務(wù)的宗旨？我們都在發(fā)展，我們的經(jīng)濟(jì)、金融、法律、境內(nèi)境外營(yíng)商環(huán)境等等和十年前、二三十年前大不一樣，回歸本源不是回歸到當(dāng)初的業(yè)務(wù)狀態(tài)。如果我們僅僅因回歸本源而去做中小微，這個(gè)可能思想上的心結(jié)是沒(méi)有解開(kāi)的。如果為了從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度做中小微，這個(gè)也要客觀來(lái)對(duì)待，服務(wù)中小微，才是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)？那么做大的業(yè)務(wù)，難道不是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)？這個(gè)肯定有爭(zhēng)議的。融資租賃公司有的認(rèn)為是影子銀行，但實(shí)際上頂多是與影子銀行沾邊而已，沒(méi)有實(shí)力成為影子銀行?，F(xiàn)在去產(chǎn)能，各方面都過(guò)剩，而且也在去杠桿。假如金融機(jī)構(gòu)、非銀機(jī)構(gòu)及融資租賃，都沒(méi)有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，那國(guó)企、民營(yíng)企業(yè)的高杠桿哪里來(lái)的？如果迎合趨勢(shì)，迎合熱點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)融資租賃服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這些觀點(diǎn)表面上是政治正確，沒(méi)有錯(cuò)，如果換成更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是完美的表達(dá)。但從本質(zhì)來(lái)講，冷靜來(lái)分析的話，它可能不一定準(zhǔn)確或全面。如果從如何更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)要求，我們?nèi)プ鲋行∥ⅲ@是對(duì)的，我們本來(lái)就在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要追求更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。為了更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要把原來(lái)我們沒(méi)有顧及到的中小企業(yè)，小微企業(yè)，條件比較差的實(shí)體企業(yè)，我們要更好的幫助他們來(lái)升級(jí)換代，提高產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)及各方面的競(jìng)爭(zhēng)力，這個(gè)是非常好的。如果從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)講要去做中小微，或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)從防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的角度要求做中小微，都沒(méi)有完全解決動(dòng)機(jī)問(wèn)題。并非融資租賃做政府平臺(tái)項(xiàng)目不安全、有風(fēng)險(xiǎn)，才要做中小微，去做中小微是安全的，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，這是理論上大家的潛意識(shí)假定或假設(shè)。但實(shí)際上的結(jié)果是不是這樣？這個(gè)要打一個(gè)問(wèn)號(hào)的。所以說(shuō)，我們做中小融資租賃業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī)是基于回歸本源、基于自身還是基于什么，不同的動(dòng)機(jī)可能會(huì)有不同的目的和動(dòng)力。

第二、目的。做中小微是為了提高收益率？是為了拓展業(yè)務(wù)的多元化？是為了降低風(fēng)險(xiǎn)？是為了回歸本源？是為了回歸合規(guī)？是為了解決資金的來(lái)源困難還是其它的動(dòng)機(jī)或者原因？做中小微，要達(dá)到這些目的，要根據(jù)租賃公司自身的主客觀情況。如果做中小微的目的是為了提高收益率，從表面來(lái)看，收益率是比其他的業(yè)務(wù)要高，但做中小微業(yè)務(wù)，各個(gè)方面的資源要求及成本也不低，根據(jù)自身的情況，你全面去做是不是合適？很多生意從外行來(lái)看，好象很紅紅火火很賺錢，但你去做不一定賺錢，你只是看到了一個(gè)表象或表面，實(shí)際上它隱含著很多的風(fēng)險(xiǎn)和許多你沒(méi)有量化到的成本。因此目的是為了提高收益率還是為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)多元化配置不同比例的業(yè)務(wù)，租賃公司自身首先要清醒清楚。從國(guó)家降杠桿，防范風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控地方隱形債務(wù)等方面來(lái)說(shuō)政府平臺(tái)業(yè)務(wù)的確是在縮小了，市場(chǎng)小了，符合合規(guī)要求的承租人且可做的客戶少了，資金來(lái)源要求高了額度少了，顯而易見(jiàn)，繼續(xù)以平臺(tái)業(yè)務(wù)政府信用業(yè)務(wù)為主肯定不可持續(xù)，大大壓縮平臺(tái)業(yè)務(wù)類城投業(yè)務(wù)占比，拓展業(yè)務(wù)的多元化將是大勢(shì)所趨。

第三、動(dòng)力。前面講到動(dòng)機(jī)和目的，那么做中小融資租賃業(yè)務(wù)的動(dòng)力在哪里？是來(lái)自于我們的自身還是外部還是監(jiān)管還是其它？這是租賃公司轉(zhuǎn)型做中小融資租賃業(yè)或者加大中小融資租賃業(yè)務(wù)配比要冷靜思考和決策的問(wèn)題。

個(gè)別潛意識(shí)假定的熱點(diǎn)對(duì)決策的影響

比如說(shuō)城投業(yè)務(wù)比企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，真租賃比類信貸更高級(jí)更有技術(shù)含量，設(shè)備租賃最正宗，注重設(shè)備管理、設(shè)備經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)管理比單一息差和手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)模式收益高等等，實(shí)際上它都是相對(duì)的，有前提的，要虛心學(xué)習(xí)并深入思考，做重要參考，但不能是全信，也不能迷信。從租賃物自身發(fā)展來(lái)講，許多租賃物跟二三十年前大不一樣，原來(lái)靠技術(shù)維護(hù)，設(shè)備管理，保障設(shè)備的正常使用和價(jià)值，但現(xiàn)在的設(shè)備模塊化、電子化、系統(tǒng)化等等，升級(jí)換代太快，許多維護(hù)檢修其實(shí)就是升級(jí)或更新更換部件，價(jià)值曲線很難預(yù)測(cè)，如果你把收益的重點(diǎn)放到這里，專業(yè)技術(shù)人員從哪里來(lái)？薪酬體系怎么定？總不能為了追求這個(gè)收益把融資租賃公司搞成重資產(chǎn)或多技術(shù)人員的公司吧？

租賃物在演變，租賃行業(yè)在發(fā)展，融資租賃的融物屬性漸漸少于融資屬性，融資租賃的功能和作用已經(jīng)發(fā)展到金融屬性突出了，融資是目的和結(jié)果，融物是工具是模式是手段，融資租賃已經(jīng)回不到幾十前的業(yè)務(wù)狀態(tài)了，原來(lái)我不敢說(shuō)融資租賃是金融業(yè)務(wù)，我的表述是具有金融屬性的業(yè)務(wù)，但這次的發(fā)改委發(fā)布的負(fù)面清單好像已經(jīng)把融資租賃作為金融業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管了，大家可以認(rèn)真思考一下這個(gè)問(wèn)題，如果過(guò)度糾結(jié)融資還是融物，區(qū)分真假租賃，區(qū)分是否正宗租賃，區(qū)分類信貸或冠以影子銀行，都可能對(duì)整個(gè)行業(yè)造成負(fù)面影響，也給監(jiān)管機(jī)構(gòu)造成不必要的壓力，如果呼吁、強(qiáng)調(diào)并追求合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、股東支持、資金來(lái)源方支持、商業(yè)模式贏利可持續(xù)等，相比要實(shí)實(shí)在在一些。

仲利模式、平安微租賃等都是我們學(xué)習(xí)的榜樣和典范。但有它獨(dú)到的模式和特色，有的我們可以學(xué)到，有的不一定能學(xué)到。不同公司各種差別實(shí)在太大了，很多一年干幾十億上百億的租賃公司，才百十號(hào)人幾百號(hào)人，不做充分的準(zhǔn)備和相應(yīng)變革，怎么學(xué)？

仲利的小額多單業(yè)務(wù)和城投及大企業(yè)的大單業(yè)務(wù)都是融資發(fā)展過(guò)程的必然產(chǎn)物和正常業(yè)務(wù)，可以相互比較，沒(méi)有必要褒貶，更不必道德審判，但只要合法合規(guī)符合政策導(dǎo)向，存在就是合理的。

關(guān)于租賃物-固定資產(chǎn)

我個(gè)人認(rèn)為目前關(guān)于租賃物、融資租賃、直租、回租、聯(lián)合租賃等基本概念的規(guī)定是非常清楚的。業(yè)界對(duì)于租賃物仍然有各種不同的說(shuō)法，這些不同觀點(diǎn)來(lái)源于銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部對(duì)金融租賃、內(nèi)資和外商投資融資租賃公司的相關(guān)規(guī)定的字面不同表述和理解。什么是租賃物，法律層級(jí)和司法解釋的確沒(méi)有涉及，《合同法》第14章專章規(guī)定融資租賃合同及各方權(quán)利義務(wù)等，最高法院關(guān)于融資租賃糾紛的司法解釋也沒(méi)有規(guī)定什么是租賃物。

商務(wù)部和稅務(wù)總局十幾年前的內(nèi)資試點(diǎn)辦法和商務(wù)部的外商投資租賃業(yè)管理辦法以及其他相關(guān)規(guī)定對(duì)什么是融資租賃的租賃物沒(méi)有明確的概念規(guī)定，都是列舉或者強(qiáng)調(diào)的表述。

三個(gè)板本的《金融租賃公司管理辦法》，十分灑脫并且簡(jiǎn)明扼要的規(guī)定了融資租賃的租賃物就是固定資產(chǎn)。為什么《金融租賃公司管理辦法》關(guān)于租賃物等融資租賃基本概念的規(guī)定可以適用整個(gè)融資租賃行業(yè)呢？首先，《金融租賃公司管理辦法》是法規(guī)，大家可能疑惑，不是國(guó)務(wù)院發(fā)布的為何是法規(guī)？因?yàn)榉桑膫€(gè)法律記不起來(lái)了）里面原來(lái)有一句話，大意是金融租賃公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，由人民銀行制定管理辦法，由當(dāng)時(shí)的人民銀行發(fā)布的第一版《金融租賃公司管理辦法》，以及后來(lái)改成銀監(jiān)會(huì)的修改過(guò)兩次的《金融租賃公司管理辦法》都規(guī)定了金融租賃公司就是以融資租賃為主營(yíng)業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，明確規(guī)定了融資租賃、租賃物、回租、直租、聯(lián)合租賃等融資租賃基本概念，并且有行政處罰權(quán)。既然是金融租賃公司主要從事融資租賃業(yè)務(wù)，不大可能金融租賃公司從事的融資租賃業(yè)務(wù)的基本概念與內(nèi)資外資融資租賃公司從事的融資租賃業(yè)務(wù)的基本概念不同吧，現(xiàn)在非銀司監(jiān)管的融資租賃業(yè)務(wù)的基本概念與普惠司監(jiān)管的融資租賃業(yè)務(wù)的基本概念也不大可能不一樣吧。其次，從法律效力來(lái)說(shuō)，法規(guī)大于政策且優(yōu)先適用法規(guī)。另外，融資租賃的基本概念現(xiàn)有法律及司法解釋都沒(méi)有涉及，商務(wù)部的規(guī)定是規(guī)章或政策，只有法規(guī)《金融租賃公司管理辦法》有相關(guān)規(guī)定，當(dāng)然是有法規(guī)規(guī)定就適用。

只要是固定資產(chǎn)都可以做租賃物，至于說(shuō)有的比如不動(dòng)產(chǎn)房產(chǎn)沒(méi)有辦法做，那是基于稅務(wù)認(rèn)定和稅收成本等的原因沒(méi)法做。

中小融資租賃業(yè)務(wù)必要的支持

1、股東支持，風(fēng)險(xiǎn)容忍度，違約率和壞賬率。
2、風(fēng)控體系支持，宏觀風(fēng)控和微觀風(fēng)控：重信用、重租賃物、重贏利、重現(xiàn)金流覆蓋，多者皆重？中后臺(tái)支持，原則與靈活，風(fēng)控與業(yè)務(wù)的平衡點(diǎn)。
3、考核激勵(lì)政策支持：人力資源、薪酬體系匹配，業(yè)績(jī)考核與激勵(lì)支持。
4、資源稟賦，股東資源及團(tuán)隊(duì)資源。
5、金融科技：減少獲客成本和風(fēng)控成本。
6、資金來(lái)源機(jī)構(gòu)支持。
7、資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)、資產(chǎn)處置團(tuán)隊(duì)。

轉(zhuǎn)型中小融資租賃業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須是淡定有序，從容謹(jǐn)慎，不能從主要是大業(yè)務(wù)的極端直接轉(zhuǎn)到主要是中小業(yè)務(wù)的極端，即使多少年后真的實(shí)現(xiàn)了主要以中小融資租賃業(yè)務(wù)為主，也應(yīng)該有個(gè)水到渠成的過(guò)渡過(guò)程。用一位租賃公司老總也是租賃行業(yè)的元老的話來(lái)說(shuō)就是：去城投業(yè)務(wù)做中小融資租賃業(yè)務(wù)都不能一刀切，但是必須切，要一刀一刀的切，制定戰(zhàn)略，花幾年時(shí)間，把城投業(yè)務(wù)大業(yè)務(wù)的占比逐年降下來(lái)，把企業(yè)業(yè)務(wù)，中小融資租賃業(yè)務(wù)，直租業(yè)務(wù)的比例逐年增加。誠(chéng)信、專業(yè)、高效、做善良的資本，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。淡定有序，從容謹(jǐn)慎，合法合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)可控，加大中小融資租賃業(yè)務(wù)占比。

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