上傳日期：2019年01月31日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)） 來源：admin

風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融租賃公司的核心競爭力。在當(dāng)前形勢下，金融租賃公司應(yīng)從多方面去建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

從某種意義上講，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融租賃公司的核心競爭力。當(dāng)前形勢下，金融租賃公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，應(yīng)將全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的合規(guī)要求、風(fēng)險(xiǎn)文化、公司戰(zhàn)略、制度系統(tǒng)、人才隊(duì)伍、管理手段在具體業(yè)務(wù)中落到實(shí)處、做細(xì)做精，并持續(xù)加以完善，實(shí)事求是、知行合一，才能實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜多變，我國金融租賃行業(yè)在經(jīng)歷了近十年幾何級數(shù)的快速發(fā)展后，正在進(jìn)入行業(yè)蛻變期。一方面，金融租賃行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模大幅增加。從2007年底的11家增長到2018年6月底的66家，數(shù)量增加了6倍，行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到了2.66萬億元，較2007年底增長了120倍。另一方面，快速增長中暗藏風(fēng)險(xiǎn)隱患。多數(shù)金融租賃公司開業(yè)時(shí)間短，尚未有效建立起與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。截至2018年6月底,金融租賃行業(yè)不良租賃資產(chǎn)率0.93%，在整個(gè)行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，金融租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，特別是在近期信用事件頻發(fā)的背景下，金融租賃公司“踩雷”情況時(shí)有發(fā)生。如何進(jìn)一步加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管控、切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平已成為擺在金融租賃公司面前的重要課題。

金融租賃公司當(dāng)前面臨四大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

租賃物風(fēng)險(xiǎn)的識別和防范難度不斷提高。在司法實(shí)踐中，租賃物的性質(zhì)、價(jià)值是判斷是否構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系的重要依據(jù)。一方面，隨著金融租賃業(yè)務(wù)的逐步拓展，所涉租賃物已從飛機(jī)、汽車、機(jī)器設(shè)備，拓展到新能源電站、污水處理設(shè)施、合同能源管理設(shè)施等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面，因此，對合規(guī)租賃物的識別和選取、交易價(jià)格認(rèn)定、租賃物動(dòng)態(tài)管理等提出了更高要求。另一方面，租賃期內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)政策、行業(yè)競爭格局等的變化，都將對租賃物的價(jià)值帶來較大的不確定性，租賃物創(chuàng)造現(xiàn)金流能力預(yù)測、租賃物可變現(xiàn)價(jià)值能力對租賃本金和利息的保障程度判斷、必要時(shí)低成本收回并處置，等等，無不考驗(yàn)著租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理面臨“長”“遠(yuǎn)”“細(xì)”“散”的特點(diǎn)，使得風(fēng)險(xiǎn)管理難度增大。金融租賃產(chǎn)品租賃期平均為3至5年，部分項(xiàng)目如新能源電站項(xiàng)目租賃期限可達(dá)10年，較其他金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)暴露期“長”；金融租賃公司一般實(shí)行總部集中辦公，但業(yè)務(wù)覆蓋全國、甚至全球，不能像銀行有分支行貼近客戶、能及時(shí)掌握信用動(dòng)向，離客戶的距離“遠(yuǎn)”；金融租賃產(chǎn)品一般要求承租人按季度、甚至按月歸還本金和利息，對承租人信用風(fēng)險(xiǎn)判斷更注重租賃期內(nèi)每年、每季度甚至每月的現(xiàn)金流狀況，著眼點(diǎn)“細(xì)”；理論上金融租賃業(yè)務(wù)可以涉及所有“重固定資產(chǎn)”的行業(yè)和企業(yè)，以固定資產(chǎn)作為載體為客戶提供融資租賃服務(wù)，租賃資產(chǎn)行業(yè)分布“散”。這些特點(diǎn)都增加了金融租賃公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

期限錯(cuò)配增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。除股東出資外，金融租賃公司主要依靠金融機(jī)構(gòu)貸款、同業(yè)拆借、發(fā)行ABS、發(fā)行金融債券、保理等方式融資，負(fù)債端往往以短期、低成本資金為主，資產(chǎn)端均為長期資產(chǎn)，存在較高程度的期限錯(cuò)配，流動(dòng)性管理難度較大?！板X荒時(shí)”就曾出現(xiàn)金融租賃公司借入的短期資金成本高于扣除撥備后的資金投放收益、價(jià)格“倒掛”的現(xiàn)象。

如何在監(jiān)管框架下開展有效創(chuàng)新是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的新難點(diǎn)。金融租賃公司近年之所以能快速崛起，在租賃物選取、客戶選擇、業(yè)務(wù)模式豐富、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等方面的不斷創(chuàng)新功不可沒。主動(dòng)創(chuàng)新也是租賃產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品直面競爭時(shí)的主要優(yōu)勢之一。截至目前，專門針對金融租賃公司的監(jiān)管文件僅有《金融租賃公司管理辦法》，制度建設(shè)落后于金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際，針對金融租賃行業(yè)發(fā)展實(shí)際的更細(xì)化、更明確的監(jiān)管政策或細(xì)則有待制定出臺。在當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下，既要確保合法合規(guī)經(jīng)營，又要不斷創(chuàng)新金融租賃產(chǎn)品、模式，這給金融租賃全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來了一定的挑戰(zhàn)。

此外，由于金融租賃公司多數(shù)成立年限不足5年，部分公司已暴露出諸多現(xiàn)實(shí)問題，比如專業(yè)人才的綜合素質(zhì)難以滿足不斷提高的業(yè)務(wù)實(shí)際要求，制度、流程、系統(tǒng)建設(shè)未能適度超前甚至滯后于租賃業(yè)務(wù)操作，受短期經(jīng)營業(yè)績壓力流程管理未能落實(shí)到位，IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)落后未能發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)管控方面應(yīng)起的作用等。

金融租賃公司應(yīng)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

堅(jiān)守合規(guī)底線、開展租賃創(chuàng)新。在當(dāng)前國內(nèi)國際經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變、實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的大環(huán)境下，金融租賃公司更應(yīng)深刻領(lǐng)會(huì)各項(xiàng)監(jiān)管要求，牢固樹立“合規(guī)就是底線,越線就是風(fēng)險(xiǎn)”“合規(guī)就是效益”的意識，和諧處理業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)經(jīng)營的關(guān)系。在合法合規(guī)的框架內(nèi)，努力貼近市場、創(chuàng)新租賃產(chǎn)品。

樹立風(fēng)險(xiǎn)意識、培育風(fēng)險(xiǎn)文化。金融租賃公司本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。應(yīng)定期進(jìn)行宣傳、培訓(xùn)，持續(xù)培養(yǎng)全員、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的文化，杜絕“風(fēng)險(xiǎn)管理是風(fēng)險(xiǎn)管理部的事”的錯(cuò)誤認(rèn)識，培養(yǎng)全員“人人有風(fēng)險(xiǎn)防控的責(zé)任、崗崗有風(fēng)險(xiǎn)把控的義務(wù)、各節(jié)點(diǎn)都應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)防控負(fù)責(zé)”的意識，調(diào)動(dòng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性、主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理“橫向到邊，縱向到底”。

制定有效戰(zhàn)略、引領(lǐng)穩(wěn)健發(fā)展。金融租賃公司的戰(zhàn)略制定要深刻理解金融租賃的業(yè)務(wù)本質(zhì)，并客觀剖析自身在股東背景、人力資源、業(yè)務(wù)機(jī)制、屬地經(jīng)濟(jì)等方面的優(yōu)勢和不足，盡早設(shè)立專門的研發(fā)部門或研發(fā)團(tuán)隊(duì)，或借助外部力量去深入研究宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、擬投資行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定針對特定行業(yè)、特定客戶群的風(fēng)險(xiǎn)策略、產(chǎn)品策略、市場策略，提升風(fēng)險(xiǎn)識別、判斷、防范能力，精心設(shè)計(jì)租賃產(chǎn)品，謹(jǐn)慎評估市場切入和退出時(shí)機(jī)，具體業(yè)務(wù)中充分發(fā)揮既定戰(zhàn)略在業(yè)務(wù)實(shí)際中的引導(dǎo)作用，并根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際持續(xù)對發(fā)展戰(zhàn)略加以修正、完善。

健全制度系統(tǒng)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)流程的制定應(yīng)追求崗位責(zé)任清晰、節(jié)點(diǎn)目標(biāo)清晰、考核標(biāo)準(zhǔn)明確，環(huán)環(huán)相扣、最大程度規(guī)避人為因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。IT業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)應(yīng)能將業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)制度、權(quán)限規(guī)則嵌套在IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)租賃業(yè)務(wù)線上報(bào)審、審查、審批，能為事后總結(jié)提供依據(jù)、為業(yè)務(wù)流程的持續(xù)改進(jìn)和完善提供支持，使IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)成為業(yè)務(wù)運(yùn)行效率提高、風(fēng)險(xiǎn)防范的有力抓手。通過不斷完善制度、系統(tǒng)，確保每項(xiàng)租賃業(yè)務(wù)盡職調(diào)查充分、有效，項(xiàng)目審查全面、不留死角，項(xiàng)目審批科學(xué)、合理，租后檢查深入、到位，風(fēng)險(xiǎn)管控措施有效、規(guī)范，最終實(shí)現(xiàn)“用流程管控風(fēng)險(xiǎn)”“用制度管控風(fēng)險(xiǎn)”“用IT系統(tǒng)管控風(fēng)險(xiǎn)”。

打造專業(yè)隊(duì)伍、引入外智支持。金融租賃公司是資金密集型企業(yè)，更是人才密集型企業(yè)。金融租賃公司一方面應(yīng)逐步打造一支適合公司發(fā)展的人才隊(duì)伍，配置德才兼?zhèn)洹⒛芪黄ヅ涞娜瞬?，并持續(xù)進(jìn)行相關(guān)專業(yè)培訓(xùn)和再教育。另一方面金融租賃公司可與院校機(jī)構(gòu)、行業(yè)專家、風(fēng)險(xiǎn)管理專家等建立合作機(jī)制，利用外腦提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為具體行業(yè)判斷、項(xiàng)目審批提供支持。

豐富管理工具、提升管控能力。不斷豐富和完善風(fēng)險(xiǎn)信息獲取、風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)判斷、風(fēng)險(xiǎn)管控的工具和手段。風(fēng)險(xiǎn)信息獲取應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)軟件、專業(yè)信息團(tuán)隊(duì)等優(yōu)勢，拓展信息獲取渠道；風(fēng)險(xiǎn)識別方面應(yīng)與專業(yè)律所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、審計(jì)機(jī)構(gòu)、行業(yè)研究機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，將其專業(yè)優(yōu)勢為我所用。風(fēng)險(xiǎn)判斷方面應(yīng)持續(xù)完善租賃物價(jià)值評估模型、承租人信用評級模型、租賃項(xiàng)目評級模型、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)判斷的科學(xué)性。風(fēng)險(xiǎn)管控方面應(yīng)有明確的增信措施落實(shí)要求、建立對租賃物的動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、應(yīng)急預(yù)案等。

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