上傳日期：2018年11月05日 作者：admin 來(lái)源：中國(guó)消費(fèi)網(wǎng)

??????11月1日-3日，由中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)主辦的2018中國(guó)汽車(chē)流通行業(yè)年會(huì)暨博覽會(huì)在海南國(guó)際會(huì)展中心舉行。在“2018汽車(chē)金融發(fā)展論壇”上，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)汽車(chē)金融分會(huì)聯(lián)手百融金融信息服務(wù)股份有限公司(簡(jiǎn)稱“百融金服”)旗下的百融行業(yè)研究中心，共同發(fā)布了《汽車(chē)融資租賃行業(yè)研報(bào)》。

????? 今年5月，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于融資租賃公司、商業(yè)保理公司和典當(dāng)行管理職責(zé)調(diào)整有關(guān)事宜的通知》，融資租賃行業(yè)結(jié)束了此前的多頭監(jiān)管局面，在銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一監(jiān)管之下，融資租賃將加速回歸金融本質(zhì)。除政策之外，市場(chǎng)、技術(shù)等層面亦出現(xiàn)多重變化，令汽車(chē)融資租賃行業(yè)面臨新的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)。在這一背景之下，《汽車(chē)融資租賃行業(yè)研報(bào)》應(yīng)時(shí)而出。

????? 此次雙方聯(lián)合發(fā)布的 《研報(bào)》，結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)融資租賃發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行深度解析，包括市場(chǎng)情況、參與主體、業(yè)務(wù)模式和未來(lái)發(fā)展機(jī)遇等方面，并對(duì)汽車(chē)融資租賃用戶進(jìn)行畫(huà)像，揭示汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)中申請(qǐng)人存在的風(fēng)險(xiǎn)。更為重要的是，報(bào)告對(duì)汽車(chē)融資租賃行業(yè)發(fā)展受限的痛點(diǎn)，提出諸多解決方案，強(qiáng)調(diào)金融科技將賦能汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，助推行業(yè)突破局面，快速發(fā)展。

汽車(chē)融資租賃駛?cè)肟煨械?直租模式或?qū)⒎闯酆蠡刈獬芍髁?，我?guó)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)模式主要包括直接租賃和售后回租兩種模式。其中，直租模式相較發(fā)達(dá)國(guó)家，有了諸多“本土化”的演變，根據(jù)租期的長(zhǎng)短衍生出兩種模式，即“1+N”模式和“N+0”模式。

???? “1+N”模式即租期為1年，一般承租人支付10%甚至0首付就可以租車(chē)，到期后有N個(gè)選擇，通常選項(xiàng)為：續(xù)租，退租或支付尾款買(mǎi)車(chē)，大搜車(chē)的“彈個(gè)車(chē)”即為這類模式?！癗+0”模式，意為N期分期付款，0尾款購(gòu)車(chē)，優(yōu)勢(shì)在于較低的首付比例，吸引到收入不高但有明確購(gòu)車(chē)需求的下沉客戶，這種模式比較典型的是“花生好車(chē)”。

????? 《研報(bào)》指出，從目前中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，“1+N”的模式更貼近于美國(guó)直租模式，但因?yàn)槭袌?chǎng)服務(wù)體系不健全，無(wú)論是“1+N”模式還是“N+0”模式，最終依然是以誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)車(chē)為導(dǎo)向，并沒(méi)有體現(xiàn)出融資租賃購(gòu)車(chē)的靈活性與個(gè)性化。

?????? 一般來(lái)說(shuō)，典型的融資租賃模式就是直租模式，此時(shí)存在三方主體，即：供貨人、出租人和承租人。當(dāng)供貨人和承租人為同一人時(shí)，即出現(xiàn)了售后回租模式。汽車(chē)售后回租業(yè)務(wù)主要用于滿足有用車(chē)需求但在銀行或汽車(chē)金融公司難以貸款的消費(fèi)者，這種模式比較典型的代表是“易鑫”。

????? 《研報(bào)》顯示，在當(dāng)前我國(guó)的汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)中，售后回租業(yè)務(wù)占據(jù)了相當(dāng)大的比重，原因在于其即可滿足承租人用車(chē)需求，同時(shí)又為承租人提供了靈活的融資比例、期限和還款方式。不過(guò)，隨著汽車(chē)銷量增速放緩和新車(chē)銷售利潤(rùn)不斷下滑，《研報(bào)》預(yù)測(cè)稱，未來(lái)汽車(chē)行業(yè)盈利將向汽車(chē)后市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，直租模式或?qū)⒊蔀槠?chē)銷售的重要發(fā)展機(jī)遇。

?????? 對(duì)于汽車(chē)融資租賃用戶，《研報(bào)》總結(jié)出諸多特點(diǎn)。首先，汽車(chē)融資租賃申請(qǐng)用戶年齡分布主要集中在26-40歲之間，即80、90后人群，客戶占比達(dá)到 78%;從用戶性別來(lái)看，借款人以男性為主，大約占到80%;從放款比例看，男性放款人數(shù)為申請(qǐng)人數(shù)的48%，女性放款人數(shù)為申請(qǐng)人數(shù)的46%，風(fēng)險(xiǎn)水平基本相當(dāng)。

?????? 從申請(qǐng)人和放款人學(xué)歷來(lái)看，申請(qǐng)人學(xué)歷普遍較低。從放款比例來(lái)看，教育程度越高，放款比例越高，整體而言，主要集中在初中、高中和大專。從各區(qū)域獲得汽車(chē)融資租賃服務(wù)的人口屬性來(lái)看，七成人數(shù)為本地人口，只有三成是外地人口。在本地戶口中65%都是農(nóng)村戶口，服務(wù)客群資質(zhì)較為下沉。

?????? 針對(duì)這一現(xiàn)狀，目前，百融金服獨(dú)具特色地在業(yè)內(nèi)推出用戶風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)分析，包括不良指數(shù)、共債指數(shù)、信用風(fēng)險(xiǎn)分布，來(lái)多層面進(jìn)行全方位評(píng)估。百融金服汽車(chē)融資租賃——不良指數(shù)，主要揭示借款人是否被銀行、消費(fèi)金融、汽車(chē)金融、網(wǎng)貸等平臺(tái)列入逾期、不良、欺詐等黑名單;百融金服汽車(chē)融資租賃——共債指數(shù)，主要揭示借款人在不同金融機(jī)構(gòu)(包括銀行和非銀機(jī)構(gòu))的共債情況，可以幫助汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)判斷借款人是否有惡意騙貸傾向，是否資金緊張，是否因被過(guò)度授信而喪失還款能力等情況;百融金服汽車(chē)融資租賃——信用風(fēng)險(xiǎn)分布，針對(duì)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的客群特征，通過(guò)大量客群樣本，使用邏輯回歸等機(jī)器學(xué)習(xí)算法開(kāi)發(fā)，可綜合評(píng)估借款人的還款意愿與還款能力，評(píng)分區(qū)間為300-1000，評(píng)分越高違約風(fēng)險(xiǎn)越低。

汽車(chē)融資滲透率僅為2.5% 明顯低于全球平均數(shù)

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?????? 事實(shí)上，盡管我國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)在近年來(lái)步入快速成長(zhǎng)期，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相較仍有很大差距?！堆袌?bào)》援引美國(guó)Edmunds網(wǎng)站數(shù)據(jù)稱，2016年美國(guó)汽車(chē)融資租賃車(chē)輛數(shù)量為430萬(wàn)臺(tái)，較過(guò)去5年增長(zhǎng)了91%，占新車(chē)銷售的31%。而根據(jù)歐洲汽車(chē)制造商協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，整個(gè)歐洲汽車(chē)融資租賃滲透率超過(guò)了20%。反觀中國(guó)市場(chǎng)，雖然持續(xù)多年為全球汽車(chē)銷量第一大國(guó)，但在汽車(chē)融資租賃領(lǐng)域仍處于起步階段。畢馬威《中國(guó)汽車(chē)融資租賃的致勝之道報(bào)告》顯示，2016年中國(guó)汽車(chē)融資租賃滲透率僅為2.5%，成長(zhǎng)空間巨大。

?????? 不過(guò)，《研報(bào)》指出，當(dāng)前我國(guó)汽車(chē)融資租賃存在三大難題。首先，利率較高。一般而言，銀行汽車(chē)分期貸款利率約為5%~7%，汽車(chē)金融公司約為7%~12%，而汽車(chē)融資租賃公司的利率在12%~19%左右。其次，車(chē)輛所有權(quán)屬汽車(chē)融資租賃公司。租賃合同期間，承租人只有車(chē)輛的使用權(quán)，無(wú)權(quán)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、抵押、出租等融資操作。第三，可租賃車(chē)型有限。目前我國(guó)汽車(chē)融資租賃仍處于發(fā)展初期，以20萬(wàn)元內(nèi)的非熱門(mén)小型車(chē)或緊湊型車(chē)為主。而在美國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)，奧迪、奔馳、寶馬、雷克薩斯、英菲尼迪、大眾等中高端品牌的新車(chē)、暢銷車(chē)，融資租賃滲透率均超過(guò)50%。

?????? 盡管如此，令下沉用戶享受到汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)帶來(lái)的便利，仍是為中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)注入活力的舉措之一。目前，中國(guó)汽車(chē)銷量增速正在放緩。隨著一二線城市限購(gòu)政策日益嚴(yán)苛，以及這一區(qū)域消費(fèi)能力在此前的釋放，三四五線城市已經(jīng)成為汽車(chē)市場(chǎng)未來(lái)銷量的增長(zhǎng)主力。業(yè)界普遍的共識(shí)是，不斷下沉的市場(chǎng)，恰恰是融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。而這意味著，參與主體將面臨大量央行無(wú)法覆蓋的人群申請(qǐng)。這既是機(jī)會(huì)，也是挑戰(zhàn)。

渠道下沉明顯 金融科技助推融資租賃行業(yè)挖潛

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?????? 由于較高的資金成本，汽車(chē)融資租賃難以在優(yōu)質(zhì)客群上與銀行和汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，主要面向的仍是較為次級(jí)的人群，以及限牌城市用戶?！堆袌?bào)》指出，未來(lái)能夠?qū)鹘y(tǒng)風(fēng)控模式與金融科技手段相結(jié)合，能夠針對(duì)缺乏征信數(shù)據(jù)的消費(fèi)者進(jìn)行準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，將成為汽車(chē)融資租賃公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，這也是中國(guó)汽車(chē)融資租賃業(yè)加速成長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。

???????首先，融資租賃不同于汽車(chē)貸款，由于其業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)、目標(biāo)客群下沉、申請(qǐng)門(mén)檻低，汽車(chē)融資租賃企業(yè)面臨較高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，且融資租賃公司少有接入人行征信，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)主要在貸前對(duì)申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)在貸中，這就要求通過(guò)不間斷的收集和分析客戶信息及還款行為，在合同的全生命周期內(nèi)，對(duì)客戶還款能力進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控和評(píng)估，預(yù)測(cè)客戶的可能逾期行為，使風(fēng)險(xiǎn)前置，減少損失。

???????因此，《研報(bào)》通過(guò)大典型業(yè)案例分析表明，通常情況下，汽車(chē)融資租賃公司會(huì)結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，建立線上自動(dòng)審批流程，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保證審批時(shí)效性，兼顧客戶體驗(yàn)。

???????一直以來(lái)，汽車(chē)金融是位列房產(chǎn)金融之后的第二大個(gè)人消費(fèi)金融市場(chǎng)，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案(2018-2020年)》中提出了“促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)優(yōu)化升級(jí)”，作為完善促進(jìn)實(shí)物消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的政策體系之一，該方案首次明確了建立健全消費(fèi)領(lǐng)域信用體系的目標(biāo)。這些都為汽車(chē)金融未來(lái)的發(fā)展提供助力。

?????? 自2014年成立以來(lái)，百融金服憑借多年積累的海量多維數(shù)據(jù)，通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)控云等先進(jìn)技術(shù)，發(fā)揮自己超強(qiáng)的建模能力，為金融行業(yè)提供覆蓋客戶全生命周期的大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案。今后，百融金服也將繼續(xù)通過(guò)專業(yè)汽車(chē)金融風(fēng)控服務(wù)，為汽車(chē)金融行業(yè)賦能。

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