上傳日期：2019年03月21日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)） 來(lái)源：admin

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)汽車融資租賃由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，一改往日不溫不火的狀態(tài)，從幕后走向臺(tái)前。

互聯(lián)網(wǎng)入局汽車融資租賃這兩年，國(guó)內(nèi)新車金融發(fā)展迅速。根據(jù)羅蘭貝格與建元資本聯(lián)合發(fā)布的《2018中國(guó)汽車金融報(bào)告》，中國(guó)汽車金融滲透率盡管仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)，但已經(jīng)從五年前的13%提升至目前接近40%的水平。

不過(guò)，在汽車金融的細(xì)分市場(chǎng)上，貸款仍是主流渠道，融資租賃則剛剛起步。繼傳統(tǒng)汽車融資租賃公司之后，大搜車、優(yōu)信、瓜子等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，為汽車融資租賃注入了更多新鮮血液，也給行業(yè)帶來(lái)了前所未有的生機(jī)。

從歐美發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，融資租賃將在汽車金融領(lǐng)域占據(jù)重要地位，以美國(guó)市場(chǎng)為例，新車融資租賃滲透率高達(dá)30%，占據(jù)整體汽車金融市場(chǎng)超過(guò)三成的份額。根據(jù)羅蘭貝格的預(yù)測(cè)，隨著新一代年輕消費(fèi)群體觀念轉(zhuǎn)變、市場(chǎng)供給逐步豐富和有序，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)將向歐美市場(chǎng)靠攏，預(yù)計(jì)2022年汽車金融滲透率將超過(guò)50%，金融租賃則達(dá)到10%。

長(zhǎng)期而言，中國(guó)汽車融資租賃市場(chǎng)仍有很大的挖掘空間，但市場(chǎng)機(jī)會(huì)究竟在何處？企業(yè)又應(yīng)該如何布局？我們分析了兩年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)入局汽車融租市場(chǎng)的發(fā)展情況，并以大搜車旗下汽車融租品牌彈個(gè)車為例，探討汽車融租背后的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)入局汽車融租

近年來(lái)，汽車金融業(yè)務(wù)漸火，不少專攻汽車融資租賃的公司在資本市場(chǎng)上“重出江湖”，傳統(tǒng)汽車融租公司獅橋租賃，以及近年來(lái)快速崛起的汽車融租新秀建元資本均宣布完成了新一輪戰(zhàn)略融資。

與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，不少互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛入局。2016年末，剛剛完成螞蟻金服領(lǐng)投C輪融資的大搜車，推出汽車融租品牌“彈個(gè)車”，在業(yè)內(nèi)引領(lǐng)了一股直租熱潮。隨后的兩年，易鑫、瓜子和花生好車也悉數(shù)上場(chǎng)，在讓更多消費(fèi)者能夠以極低成本用車的同時(shí)，汽車融資租賃行業(yè)也取得了進(jìn)一步發(fā)展。

與傳統(tǒng)汽車融租公司相比，互聯(lián)網(wǎng)汽車融租企業(yè)在線上流量資源上更具優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大規(guī)模的品牌營(yíng)銷和線上推廣，吸引C端消費(fèi)者，導(dǎo)流或帶看到線下渠道后，與終端共同推動(dòng)直租或其他金融產(chǎn)品的銷售。

以彈個(gè)車為例，背靠阿里生態(tài)強(qiáng)大的線上資源，加之彈個(gè)車自身APP渠道，可以帶來(lái)充足的流量，使其可以觸達(dá)更多消費(fèi)者。據(jù)悉，彈個(gè)車發(fā)展迅速，2018年已經(jīng)達(dá)到單月全國(guó)銷量過(guò)萬(wàn)的水平。一個(gè)直觀案例是，在阿里系平臺(tái)的各大促銷節(jié)點(diǎn)，彈個(gè)車也能“借勢(shì)”宣傳，提升銷量。2018年618促銷期間，彈個(gè)車成交量達(dá)1.34萬(wàn)輛，同年雙11，彈個(gè)車成交量1.23萬(wàn)輛。

而阿里巴巴作為大搜車的戰(zhàn)略投資方，賦能給彈個(gè)車的不僅僅是潛在客源。例如，大搜車的股東之一螞蟻金服，可以在金融科技、大數(shù)據(jù)和風(fēng)控體系上賦能彈個(gè)車，消費(fèi)者只要有支付寶賬戶，在手機(jī)上動(dòng)動(dòng)手指就可以完成過(guò)去的繁瑣審批，而螞蟻金服相對(duì)完善的征信體系也可以讓消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)秒批秒貸，使得“信用購(gòu)車”成為現(xiàn)實(shí)。

從線上到線下

互聯(lián)網(wǎng)盡管有線上流量?jī)?yōu)勢(shì)，但汽車作為高價(jià)值耐用消費(fèi)品，對(duì)實(shí)體消費(fèi)場(chǎng)景依然有著強(qiáng)烈需求。因此近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)汽車融租企業(yè)也在線上導(dǎo)流的同時(shí)，廣泛布局線下市場(chǎng)，這有利于進(jìn)一步將渠道下沉至三四線城市，覆蓋更多人群。

2017年12月，彈個(gè)車啟動(dòng)線下社區(qū)店計(jì)劃。2018年原定目標(biāo)開(kāi)設(shè)3000家，但在不到半年時(shí)間里即已達(dá)成，截至2018年11月，彈個(gè)車社區(qū)店已經(jīng)在全國(guó)落地超過(guò)5500家，遍布31個(gè)省份、325個(gè)市以及2079個(gè)區(qū)縣。

與便利店“7-11”的特點(diǎn)類似，彈個(gè)車社區(qū)店主要覆蓋在消費(fèi)者兩公里生活圈，相比傳統(tǒng)渠道更為貼近用戶。而在經(jīng)營(yíng)模式上，社區(qū)店也類似于“7-11”，它采取的不是自營(yíng)方式，而是授權(quán)并賦能給合作車商開(kāi)設(shè)，并通過(guò)SaaS系統(tǒng)，使線下渠道實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，同時(shí)為這些線下渠道提供車源、金融產(chǎn)品、物流等，合作車商只需服務(wù)好客戶即可，經(jīng)營(yíng)成本與風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

對(duì)于彈個(gè)車來(lái)說(shuō)，社區(qū)店構(gòu)建了一個(gè)生動(dòng)的線下汽車消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，與線上購(gòu)車流程構(gòu)成服務(wù)閉環(huán)。通過(guò)深入低線城市，進(jìn)行渠道下沉，社區(qū)店已經(jīng)成為彈個(gè)車獲客的重要渠道，目前彈個(gè)車線下流量占據(jù)總流量一半以上。而未來(lái)，這個(gè)覆蓋消費(fèi)者兩公里生活圈的端口，無(wú)疑還有很大的想象空間。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，低線城市是未來(lái)車市的“藍(lán)?！?，而從汽車融資租賃的特點(diǎn)來(lái)看，小鎮(zhèn)、農(nóng)村這些消費(fèi)市場(chǎng)也為融租業(yè)務(wù)的廣泛進(jìn)入提供了“沃土”。

彈個(gè)車從底層激活了低線城市的車市熱度。今年雙11，彈個(gè)車的購(gòu)車用戶中有67.3%都來(lái)自三四五線城市。在此帶動(dòng)下，包括廣汽、上汽、東風(fēng)日產(chǎn)等在內(nèi)的數(shù)十家汽車廠商，紛紛與彈個(gè)車展開(kāi)深度合作。

擴(kuò)大生態(tài)圈

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，彈個(gè)車的社區(qū)店模式是阿里巴巴“五新”理念在汽車金融領(lǐng)域的重要落子。

2016年10月，馬云在云棲大會(huì)上提出“五新”理論，即新零售、新制造、新金融、新技術(shù)、新資源。一個(gè)月之后，螞蟻金服宣布戰(zhàn)略投資大搜車，大搜車馬上便發(fā)布了首款汽車金融產(chǎn)品彈個(gè)車。

馬云提出的新零售，要義在于重構(gòu)“人、貨、場(chǎng)”。達(dá)到這一目標(biāo)，必然牽涉行業(yè)上下游各方，需要以“生態(tài)”的形式才能完成這一重任，這也正是彈個(gè)車的優(yōu)勢(shì)所在，也是大搜車的目標(biāo)所在。

這兩年來(lái)，大搜車積極構(gòu)建汽車流通產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈。除了耕耘多年的SaaS系統(tǒng)之外，還通過(guò)并購(gòu)和戰(zhàn)略投資，將車行168、車易拍、布雷克索、運(yùn)車管家、金蝶汽車等企業(yè)納入自己的產(chǎn)業(yè)協(xié)同生態(tài)中，從而構(gòu)建起車源、檢測(cè)、營(yíng)銷、金融、物流、交付等服務(wù)的生態(tài)閉環(huán)。

正是在該生態(tài)中，彈個(gè)車一方面可以獲得數(shù)據(jù)、物流等方面的支持，另一方面也能夠自如地賦能廠商和合作伙伴。在社區(qū)店的運(yùn)營(yíng)中，彈個(gè)車便是新生態(tài)的搭建者。在彈個(gè)車的車源、金融、物流賦能之下，原本封閉的線下門店，成為汽車新零售的終端服務(wù)店。

這也是彈個(gè)車平臺(tái)化戰(zhàn)略的一部分。2018年，彈個(gè)車平臺(tái)化戰(zhàn)略逐漸形成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，搭建起了汽車融資租賃產(chǎn)業(yè)的完整體系，在這個(gè)平臺(tái)中，有基于大數(shù)據(jù)的快速征信審批，也有觸及廣大低線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的社區(qū)店。

現(xiàn)在，大搜車及彈個(gè)車正在加大對(duì)行業(yè)的開(kāi)放，并將自身的這套體系進(jìn)一步推向全行業(yè)。今年1月9日，大搜車與中遠(yuǎn)海運(yùn)租賃簽署《彈個(gè)車平臺(tái)化合作協(xié)議》，雙方將在汽車金融領(lǐng)域展開(kāi)深度合作，共同探索汽車新零售場(chǎng)景下的創(chuàng)新服務(wù)。

這意味著，彈個(gè)車的平臺(tái)化戰(zhàn)略將邁入新的階段，將進(jìn)一步為汽車產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)同生態(tài)夯實(shí)金融端的體系建設(shè)，而大搜車的生態(tài)賦能優(yōu)勢(shì)也將更為充分地發(fā)揮作用，與行業(yè)各方一起，共同做大國(guó)內(nèi)汽車融資租賃市場(chǎng)的“蛋糕”。

前景可期，危機(jī)并存

從行業(yè)滲透率和總體交易規(guī)模來(lái)看，汽車融資租賃仍處于起步探索階段。盡管市場(chǎng)預(yù)期良好，未來(lái)前景可期，但處于發(fā)展初期的融資租賃也面臨著諸多難題，風(fēng)控就是其中之一。

在當(dāng)前的汽車融租市場(chǎng)，騙貸已經(jīng)成為威脅最大的風(fēng)險(xiǎn)。由于汽車融租采取低首付的模式，因此騙貸分子具有一定的操作空間，騙貸活動(dòng)一旦發(fā)生，公司將承擔(dān)與車輛成本相當(dāng)?shù)拇箢~損失。從這個(gè)角度而言，汽車融租在風(fēng)控方面還需進(jìn)一步優(yōu)化。

而另一方面，由于缺乏準(zhǔn)確的消費(fèi)者認(rèn)知，汽車融租這一新興事物也面臨著大量的消費(fèi)糾紛問(wèn)題。涉及汽車融租平臺(tái)的消費(fèi)者糾紛常常見(jiàn)諸報(bào)端，這些糾紛涉及融資租賃合同、機(jī)動(dòng)車交通事故、保險(xiǎn)等，一方面汽車融租企業(yè)需要耗費(fèi)大量的人力，難以充分解決這些問(wèn)題，另一方面這也影響了消費(fèi)者的體驗(yàn)，有礙于行業(yè)的發(fā)展。

對(duì)于汽車融資租賃行業(yè)消費(fèi)糾紛頻發(fā)的問(wèn)題，廣東省融資租賃協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)于洪鋒表示：“消費(fèi)糾紛多，歸根結(jié)底是市場(chǎng)不成熟的表現(xiàn)。主要原因不外乎：作為企業(yè)方，融資租賃機(jī)構(gòu)對(duì)于自身權(quán)益，或多或少存在保護(hù)過(guò)度的情況；而消費(fèi)者，恰恰相反，由于專業(yè)知識(shí)不足，在簽署合同時(shí)，往往存在對(duì)自身權(quán)益保護(hù)不足的問(wèn)題。

而真正的解決之道，也是需要隨著行業(yè)的成熟和市場(chǎng)教育的成熟，這些糾紛問(wèn)題自然會(huì)逐漸減少。一方面，隨著市場(chǎng)的逐漸成熟，包括融資租賃機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)，以及消費(fèi)者專業(yè)度的提升，這些問(wèn)題會(huì)相應(yīng)的減少；另一方面，隨著我國(guó)法律體系的日益完善，更多的糾紛都能夠在法律框架內(nèi)得到妥善的解決。”

如何真正減少消費(fèi)糾紛，平衡企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與用戶體驗(yàn)了，是目前中國(guó)汽車融資租賃行業(yè)需要共同思考的問(wèn)題，同時(shí)也對(duì)企業(yè)的實(shí)力和專業(yè)度提出了非常高的要求。

汽車融資租賃并不好做，盡管市場(chǎng)前景整體看好，但對(duì)于人員、資金、基礎(chǔ)設(shè)施都有著極高的要求。展望未來(lái)，或許只有真正有實(shí)力，能夠利用科技手段，在獲客、渠道、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)融合提升的機(jī)構(gòu)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中更具優(yōu)勢(shì)。