上傳日期：2019年03月13日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)） 來源：admin

近年來，隨著二手車市場(chǎng)的迅速崛起，二手車電商平臺(tái)與日俱增，在鋪天蓋地的廣告戰(zhàn)火下，看到機(jī)會(huì)的眾多金融機(jī)構(gòu)也開始介入二手車金融行業(yè)，二手車融資租賃的價(jià)值逐漸顯現(xiàn)。

增長空間更大

2018年，在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境、政策環(huán)境等多重不利因素的作用下，中國汽車市場(chǎng)出現(xiàn)了首次負(fù)增長，這樣的轉(zhuǎn)折使得中國汽車市場(chǎng)由過去快速發(fā)展的增量市場(chǎng)向漸趨飽和的存量市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，新車購買人群也逐漸從新增用戶向換購用戶過渡，存量時(shí)代下，二手車市場(chǎng)成為更被重視的戰(zhàn)場(chǎng)。

從汽車金融滲透率來看，我國整體的汽車金融滲透率還遠(yuǎn)未到歐美成熟市場(chǎng)的水平，據(jù)了解，2017年我國金融滲透率約為40%，僅相當(dāng)于美國的一半。

同時(shí)，相較于我國新車40%的金融滲透率，我國二手車金融滲透率只有15%左右，美國2017年二手車金融滲透率則在53%左右。由此可見，在我國貸款消費(fèi)水平日益增長的背景下，基本可以判斷汽車金融產(chǎn)品的需求會(huì)進(jìn)一步加大，尤其是二手車金融產(chǎn)品。

而且由于我國二手車存在車輛信息不透明，缺乏客觀公正的第三方車況檢測(cè)機(jī)構(gòu)，車輛的真實(shí)來源和歷史維修保養(yǎng)記錄不明等問題，導(dǎo)致經(jīng)銷商和二手車消費(fèi)者很難像新車市場(chǎng)一樣獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款，因此融資租賃作為另一種方式，也有其存在的重要價(jià)值。

發(fā)展緊密相連

由于國內(nèi)二手車市場(chǎng)的車源主要來自于私人出售，市場(chǎng)供量少、市場(chǎng)反應(yīng)速度較慢，且車輛信息不透明，所以經(jīng)常能聽到二手車市場(chǎng)“水太深”的感嘆。而汽車融資租賃的出現(xiàn)可以加速車輛的折舊，縮短車輛周轉(zhuǎn)期，讓新車市場(chǎng)與二手車市場(chǎng)進(jìn)行有效的資源流動(dòng)和轉(zhuǎn)換，為二手車市場(chǎng)提供大量穩(wěn)定、高質(zhì)量的車源，在一定程度促進(jìn)了二手車行業(yè)的發(fā)展。

反之，隨著二手車市場(chǎng)的發(fā)展，汽車融資租賃行業(yè)也得到更多機(jī)會(huì)。當(dāng)前國內(nèi)的汽車融資租賃模式依舊以回租為主，但這種模式并不能體現(xiàn)出汽車融資租賃業(yè)務(wù)的靈活度、便捷度以及創(chuàng)新能力，而直租業(yè)務(wù)更為全面，且收益明顯高于回租，目前歐美發(fā)達(dá)國家的汽車融資租賃業(yè)務(wù)基本也都是以直租為主。

國內(nèi)直租業(yè)務(wù)發(fā)展并不順利有著多方面的原因，包括行業(yè)整體仍處于起步階段，國內(nèi)的消費(fèi)觀念不同等，而二手車市場(chǎng)不完善也是其中一個(gè)重要原因。由于此前二手車市場(chǎng)缺乏成熟的評(píng)估體系和流轉(zhuǎn)通道，對(duì)融資租賃公司殘值管理和二手車處置是個(gè)挑戰(zhàn)，因此不少融資租賃公司對(duì)退車設(shè)置了較為苛刻的限制條件，只有少部分符合標(biāo)準(zhǔn)的車輛允許退車，車輛退還渠道在很大程度上被堵住。所以二手車市場(chǎng)的成熟能夠促進(jìn)汽車融資租賃產(chǎn)品的靈活性，也能幫助汽車融資租賃行業(yè)更好，更健康的發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)收益并存

值得注意的是，融資租賃銷售的確在一定程度上促進(jìn)二手車銷售，但二手車融資租賃業(yè)務(wù)也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，二手車融資租賃需要先對(duì)二手車車輛進(jìn)行評(píng)估，與新車不同，二手車評(píng)估講究“一車一況，一車一價(jià)”，車輛真實(shí)情況復(fù)雜。其次，在客戶資質(zhì)上，采取融資租賃方式購買二手車的客戶通常經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般，相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)更高，如果碰到一些惡意違約的客戶，后續(xù)的追債、收車等處理成本就會(huì)很高。

此外，二手車相較于新車折舊風(fēng)險(xiǎn)更大，在租賃期間如果發(fā)生重大損毀，即便有保險(xiǎn)公司理賠修復(fù)，車輛價(jià)值也會(huì)大大折損。如果沒有事故發(fā)生，在租賃期結(jié)束后汽車融資租賃公司還要面對(duì)二手車殘值處理。通常情況下有三種處理方式，即結(jié)清、退車、展期，在什么情況下，設(shè)置什么樣的殘值處理無疑是二手車融資租賃業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵保障。

除此以外，我國在二手車交易稅的法規(guī)中規(guī)定，單位和個(gè)體工商戶銷售過戶的二手車需繳納增值稅，而個(gè)人間銷售過戶則免繳增值稅，同時(shí)過戶次數(shù)的增加也會(huì)讓車價(jià)折損，因此融資租賃公司要取得車輛所有權(quán)并不容易，需要考慮的因素很多。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也伴隨著收益，在二手車市場(chǎng)需求的不斷提升的情況下，二手車融資租賃業(yè)務(wù)還在逐漸升溫。對(duì)客戶來說，選擇二手車貸款首付比例較高，手續(xù)更嚴(yán)格，使用融資租賃的方式可以避開高要求、高首付的限制；對(duì)企業(yè)來說，同時(shí)開展新車融資租賃和二手車融資租賃也可以有效緩解二手車處置的壓力。

因此目前進(jìn)入二手車融資租賃市場(chǎng)的企業(yè)依舊絡(luò)繹不絕，其中一些企業(yè)在激烈的競爭中敗下陣來，退出這個(gè)“舞臺(tái)”，而更多的企業(yè)在競爭下逐漸解決業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的各類問題，提高自身競爭力。同時(shí)，更多參與者的進(jìn)入也會(huì)促使行業(yè)相關(guān)評(píng)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)及法律法規(guī)的逐漸完善，讓融資租賃在二手車金融領(lǐng)域更加如魚得水。

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