上傳日期：2019年03月06日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)） 來源：admin

隨著近一年來持續(xù)暗淡下來的車市，大小車貸公司出現(xiàn)了井噴式增長，目前活動的車貸公司多達(dá)數(shù)百家。這里有個很有趣的例子：筆者上月在皖北一汽車市場的公廁解決問題時碰到另一人，在得知筆者也是汽車從業(yè)者之后，立即邀約筆者去其合肥總公司入職，并且許諾筆者可以不用放棄目前的工作。只要能夠帶來足夠的經(jīng)銷商資源即可。

這樣的拉人頭，在各個城市的車貸圈都在激勵進(jìn)行。對人的幾度渴求的背后反應(yīng)的是車貸公司的泛濫，而泛濫的背后說明有著暴利產(chǎn)生。

目前車貸產(chǎn)品主要有兩類，傳統(tǒng)車貸和融資租賃，然而絕大多數(shù)人都并不明白兩者的區(qū)別，反正都是貸款而已。甚至很多車主都說不清楚自己所承擔(dān)的利息是多少，被質(zhì)押了什么手續(xù)，都要承擔(dān)什么風(fēng)險等等。這是目前的普遍現(xiàn)象。

這里先科普一下：傳統(tǒng)車貸是指貸款人向購買汽車的借款人發(fā)放的貸款，也叫做汽車按揭。其特點(diǎn)是車輛所有權(quán)和使用權(quán)一般為車主，貸款人與車輛沒有權(quán)利關(guān)系。

而汽車融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的租賃方式，車輛的所有權(quán)和使用權(quán)是相剝離的，在租賃結(jié)束（即還清貸款后）租賃人將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的購車方式。由于其首付較低、業(yè)務(wù)靈活、對承租人征信要求不高等優(yōu)勢，近幾年迅速發(fā)展壯大。

簡單說，融資租賃方式在還清帶貸款并經(jīng)歷過戶手續(xù)后，車輛才真正屬于車主。而傳統(tǒng)貸款則不需要。

融資租賃與傳統(tǒng)車貸的優(yōu)缺點(diǎn)對比

傳統(tǒng)車貸：主要有銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，但信用卡分期分期付款方式雖然也是按月還款，但并不屬于貸款購車。不同的銀行都有若干個產(chǎn)品，所執(zhí)行的利率和貸款期限規(guī)定也有所不同。

傳統(tǒng)車多由銀行作為貸款人，故審批都比較嚴(yán)格，一般需要提供房產(chǎn)證明等資質(zhì)，且對征信要求也極為嚴(yán)格。

優(yōu)點(diǎn)：可以涵蓋幾乎所有車型，利率一般比較低，以人民銀行為基準(zhǔn)且調(diào)動變化不大。還款方式也較為靈活。

缺點(diǎn)：下款時間很長，申請難度較大，申請者需要提供如身份證、工作證明、銀行流水、社保證明、房產(chǎn)證明或房屋買賣合同或購房發(fā)票等材料。

所以傳統(tǒng)車貸更適合公務(wù)員、教師等比較穩(wěn)定的人群，而多數(shù)社會人士都多少有些問題，這樣就是雖然傳統(tǒng)車貸利息低，但融資租賃仍能大行其道的原因。

融資租賃：理論上來說融資租賃公司是不能借貸資金給車主的，而是購買車輛并上牌后再將車輛轉(zhuǎn)租給承租人使用，承租人按月向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)車輛的使用權(quán)歸承租人，所有權(quán)歸出租人。

但這樣是是賣不掉車的，所以實(shí)際操作跟傳統(tǒng)車貸其實(shí)差不多，都是有車主挑選車輛后，再從融資租賃公司貸款購車。只是需要多簽一份合同。還清貸款后，承租人需要辦理過戶手續(xù)，車輛拆真正屬于自己。

優(yōu)點(diǎn)：融資租賃的貸款方式靈活，并且租賃期限可以超長，目前市面上最長還款周期可達(dá)60個月。且貸款門檻很低，很多融資租賃公司僅需 一張身份證機(jī)可以辦理業(yè)務(wù)，無需在提供房產(chǎn)、流水、工作和征信等證明材料。因此比較適合絕大多數(shù)人。

缺點(diǎn)：利息比較高，對使用者的還款承受力會造成一定壓力，且辦理業(yè)務(wù)過程中各種套路和收費(fèi)比較多，因此實(shí)際還款額比貸款額超出很多。且由于車輛的所有權(quán)在貸款期內(nèi)屬于融資租賃公司，因此一旦有問題，車輛隨時會被回收，因此車主承擔(dān)的風(fēng)險比較大。

融資租賃與傳統(tǒng)車貸的共同點(diǎn)

1、債券債務(wù)關(guān)系相同

車貸公司與車主之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是相同的，都需要遵循“欠債還錢”的基本原則。需要根據(jù)合同的約定，按期償還本息。

2、緩解準(zhǔn)車主的資金壓力

大多數(shù)人都想獲得更好的享受，但又沒有足夠的資金。兩種車貸方式都可以緩解資金短缺和潛在欲望之間的矛盾。

3、購車總成本都高于全款購車

不管是用哪種金融產(chǎn)品：零首付、免利息、免手續(xù)費(fèi)或者其他各種形式的貸款方式購車，還款周期結(jié)束后車主所付出的總資金數(shù)都要超過一次性全款購車所花的錢。

融資租賃與傳統(tǒng)車貸的不同點(diǎn)

1、交易載體不同

傳統(tǒng)車貸是以貨幣為主，車主從銀行獲得貸款用與購車；融資租賃是以標(biāo)的物出租獲取租金方式。即車主在還款期內(nèi)等于向融資租賃公司租賃車輛。

2、所有權(quán)不同

傳統(tǒng)車貸的車輛所有權(quán)歸屬于車主；融資租賃購車的在還款期結(jié)束前車輛所有權(quán)屬于出租人。

3、交易結(jié)構(gòu)不同

傳統(tǒng)車貸是車主和4S店雙方之間交易，簽署買賣合同；融資租賃是車主、4S店和融資租賃公司三方之間交易，需要簽兩份合同。

3、風(fēng)險結(jié)構(gòu)不同

傳統(tǒng)車貸的借貸人違約或者在還款期內(nèi)破產(chǎn)，銀行只能通過拍賣車輛的方式回收成本。而金融信貸購車的，由于在還款期內(nèi)車輛所有權(quán)屬于出租人所有。所有承租人違約或破產(chǎn)的，出租人有權(quán)憑借汽車所有權(quán)的身份接觸租賃合同，回收汽車，且該車輛并不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)，出租人可以對抗第三人，無需將車輛拍賣來不長資金。

因此車主在融資租賃模式下風(fēng)險更大，但如果不存心賴賬的話，其實(shí)風(fēng)險程度兩者并無區(qū)別。

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