上傳日期：2019年04月01日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)） 來(lái)源：admin

作為汽車(chē)金融鏈條中不可忽視的一環(huán)，汽車(chē)融資租賃近年來(lái)快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模顯著增長(zhǎng)，特別是在當(dāng)前較為低迷的汽車(chē)市場(chǎng)中，汽車(chē)金融成為促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?，汽?chē)融資租賃也是其中不可獲缺的組成部分。

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《中國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，2018年，我國(guó)汽車(chē)金融的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到約1.53萬(wàn)億元，其中，汽車(chē)融資租賃的市場(chǎng)規(guī)模為2255億元。

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整體來(lái)看，與傳統(tǒng)的融資租賃模式相同，我國(guó)主流的汽車(chē)融資租賃模式以直接租賃和售后回租為主。汽車(chē)租賃公司擁有汽車(chē)所有權(quán)，其在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及靈活性等方面優(yōu)于一般的汽車(chē)消費(fèi)信貸。

在產(chǎn)品形態(tài)上，目前汽車(chē)融資租賃所采取的模式類(lèi)似于汽車(chē)消費(fèi)分期，但在租賃期內(nèi)，汽車(chē)所有權(quán)與使用權(quán)是分離的。如“N+0” 模式，即客戶分N期付款，租期結(jié)束付完車(chē)款后，車(chē)輛才可過(guò)戶到客戶名下。

從目前汽車(chē)融資租賃的發(fā)展情況看，一二線城市市場(chǎng)已趨近飽和，四五線城市以及農(nóng)村地區(qū)已成為汽車(chē)融資租賃主要扎根的地區(qū)，在一定程度上覆蓋了汽車(chē)金融無(wú)法觸及的長(zhǎng)尾客戶群體。

近5年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村居民用于交通支出的平均增長(zhǎng)速度超過(guò)10%，從家用汽車(chē)數(shù)量看，近3年，農(nóng)村每百戶家用汽車(chē)數(shù)量增速也超過(guò)了城鎮(zhèn)地區(qū)。

《報(bào)告》也顯示，由于傳統(tǒng)汽車(chē)銷(xiāo)售渠道主要集中于一二線城市，4S店在三四五線城市的布局密度較低，因此，三四五線城市有望成為汽車(chē)融資租賃公司業(yè)務(wù)渠道下沉和發(fā)展普惠金融的新方向。另外，我國(guó)擁有龐大數(shù)量的農(nóng)村人口，隨著農(nóng)村人均可支配收入的不斷提高，農(nóng)村人口對(duì)汽車(chē)的需求和購(gòu)買(mǎi)力也在逐步提升。

不過(guò)，從整體來(lái)看，我國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)集中度較低，從業(yè)機(jī)構(gòu)也比較分散，除部分擁有強(qiáng)大車(chē)源優(yōu)勢(shì)的汽車(chē)金融公司、汽車(chē)產(chǎn)商布局相關(guān)業(yè)務(wù)外，市場(chǎng)中主要以傳統(tǒng)的融資租賃公司以及互聯(lián)網(wǎng)系汽車(chē)融資租賃平臺(tái)為主，融資租賃公司業(yè)務(wù)模式相對(duì)成熟，而互聯(lián)網(wǎng)系的汽車(chē)融資租賃平臺(tái)則表現(xiàn)相對(duì)活躍，業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度較快。

盡管如此，在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中，汽車(chē)信貸目前仍然是最為主要的金融服務(wù)類(lèi)型，融資租賃產(chǎn)品與二手車(chē)金融相同，在市場(chǎng)上仍屬于小眾的汽車(chē)消費(fèi)分期方式，融資租賃公司或互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)平臺(tái)總體投入的資源有限，行業(yè)也尚未形成頭部企業(yè)。

有分析人士認(rèn)為，在汽車(chē)融資租賃初期發(fā)展階段，汽車(chē)融資租賃產(chǎn)品的價(jià)格相對(duì)較高，令消費(fèi)者望而卻步。

過(guò)高的融資租賃產(chǎn)品價(jià)格，一方面是由于產(chǎn)業(yè)配套不夠完善，征信系統(tǒng)覆蓋范圍有限，而融資租賃服務(wù)的對(duì)象又多是四五線城市以及農(nóng)村地區(qū)群體，需要自主投入資源進(jìn)行風(fēng)控建設(shè)，提高了運(yùn)營(yíng)成本。與此同時(shí)，二手車(chē)評(píng)估與流轉(zhuǎn)的系統(tǒng)不夠成熟也增加了其機(jī)會(huì)成本。另一方面，作為車(chē)輛的提供方，在產(chǎn)業(yè)鏈條中處于強(qiáng)勢(shì)地位的汽車(chē)廠商與經(jīng)銷(xiāo)商，對(duì)融資租賃平臺(tái)仍然秉持謹(jǐn)慎態(tài)度，因此，車(chē)輛渠道問(wèn)題也導(dǎo)致了汽車(chē)融資租賃產(chǎn)品價(jià)格的提高。

可以說(shuō)，融資租賃價(jià)格高企與定位中小型城市市場(chǎng)存在矛盾，高產(chǎn)品定價(jià)與目標(biāo)用戶購(gòu)買(mǎi)力之間的落差是當(dāng)前阻礙行業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。

在行業(yè)高速發(fā)展的背后，通常都蘊(yùn)藏著潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于汽車(chē)融資租賃而言，風(fēng)控體系建設(shè)是機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。目前，在汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，也出現(xiàn)了合同詐騙、租金拖欠、車(chē)輛瑕疵等問(wèn)題。如何搭建人與車(chē)、人與平臺(tái)、平臺(tái)與車(chē)之間精細(xì)化的風(fēng)控模式，是關(guān)乎汽車(chē)融資租賃長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要議題。

然而，突破上述瓶頸，并非一朝一夕之事。消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、政策環(huán)境利好，資本助力以及產(chǎn)業(yè)鏈條的轉(zhuǎn)型升級(jí)、風(fēng)控體系的構(gòu)建等都是助推市場(chǎng)更加完善、有序的要素。特別是在車(chē)輛的質(zhì)量評(píng)測(cè)、殘值評(píng)估等方面的完善，對(duì)汽車(chē)融資租賃行業(yè)識(shí)別、規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

汽車(chē)融資租賃平臺(tái)所能涉及的商業(yè)模式，不僅局限于新車(chē)的融資租賃，針對(duì)回收的車(chē)輛還可以進(jìn)行再租賃或是二手車(chē)銷(xiāo)售，有助于延伸服務(wù)領(lǐng)域，完成車(chē)輛的全租賃與銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，打通新車(chē)、二手車(chē)租賃市場(chǎng)以及汽車(chē)售后服務(wù)，對(duì)于構(gòu)建汽車(chē)融資租賃生態(tài)閉環(huán)也具有積極影響。從目前互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)融資租賃平臺(tái)的情況來(lái)看，向上整合車(chē)源，向下鋪設(shè)渠道，延伸各類(lèi)增值服務(wù)，打造交易閉環(huán)，是較為普遍的發(fā)展模式。

可以預(yù)見(jiàn)，隨著行業(yè)政策環(huán)境的成熟完善，規(guī)模龐大的汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)為汽車(chē)融資租賃帶來(lái)更多成長(zhǎng)空間的同時(shí)，將會(huì)呈現(xiàn)出包含新車(chē)融資租賃與二手車(chē)融資租賃等不同的細(xì)分市場(chǎng)。

作為有利于新車(chē)與二手車(chē)銷(xiāo)售與流轉(zhuǎn)的金融工具，在分期消費(fèi)理念崛起的過(guò)程中，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高服務(wù)意識(shí)，是汽車(chē)融資租賃企業(yè)在同質(zhì)化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)久發(fā)展的突圍之道。